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信用卡分期的实际利息是多少?具体怎么计算?

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发表于 2019-5-15 14:05:02 | 显示全部楼层 |阅读模式
信用卡如果1年利息是7.2%,一次性消费十万,分12期。一个月还款8333.看起来我只支付了7200.实际上利率不止吧?因为毕竟我是支付了一年的利息,…
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发表于 2019-5-15 14:25:20 | 显示全部楼层

      其实有个很好理解的方法,    如果刷卡十万,每月还本金应该是100000/12=8333元,如果每月多还600的手续费或者利息,一年一共7200元,貌似年利率是七千二除以十万等于7.2%,但是你不是十万都借用了一年,而只有一个8333是一年,第一个月和倒数第二个月加起来算一年,以此类推,一共是5.5万元,用了一年,年利率很简单是7200/55000=13%。
      
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发表于 2019-5-15 14:45:04 | 显示全部楼层

      结论:
      信用卡分期实际年化利率是:
      24 * 每期手续费a% * 分期n期 / (n+1) ; (和每期手续费a%以及分期总数n,两个因子有关。)
      拿银行常见分期手续费每期0.6%来算,实际年利率:
      3期为:  24 * 0.6 * 3 / 4 = 10.8%;
      6期为:  24 * 0.6 * 6 / 7 = 12.34%;
      12期为:24 * 0.6 * 12 / 13 = 13.29%;
      24期为:24 * 0.6 * 24 / 25 = 13.82%;
      所以银行总是想办法让顾客分期,最少的3期分期,实际年化利率也要在10%以上。。。
      想了解分析推导过程的朋友可以继续关注分割线之下。
      =================================
      Update:
      在讨论这个问题之前,先明确好实际业务场景(有同学混淆到了房贷等额本金/等额本息还款,实际并无关系):
      实际信用卡的分期并不是像房贷按揭那种等额本金和等额本息。
      实际信用卡的分期规则是:
      -  每期手续费a%,分期n期,总金额假设为m。
      -  则每个月手续费为,m*a%;
      -  每个月需还本金m/n;
      -  每个月需还款:m*a%+m/n。
      请结合实际业务考虑。
      ================================
      Update 04/11/2018
      很多同学提到了等额本息还贷,
      这里再探讨下利率的计算以及信用卡业务模型和等额本息(房贷)模型的不同。
      首先,我们思考一个问题:
      两笔借款,借款额一样,还款期数一样,而且每期还款金额(本金+利息)也一样,两笔贷款的利率一定是相等吗?
      答案是否定的。
      这里涉及到每期还款总额的本金及利息拆分问题。
      假设消费者用信用卡借款120000,借款12期,每期手续费0.6%(720),每期总还款10720元。
      在这里,我们举三种拆分方式为例:
      拆分方式一,按照信用卡的业务模型:每期还款还款拆分为(10000本金+720利息);
      拆分方式二:按照等额本息方式,即IRR复利,拆分本金和利息(本金逐月递增,利息逐月递减);
      拆分方式三,考虑极端情况,首期还款(本金2080+所有期总利息8640(720*12)),剩余11期还款全部是本金(本金10720+利息0)。
      在这三种不同的拆分方式下,计算出来的实际年利率是不同的。
      实际上每期还款总额可以按照不同的组合拆分本金和利息,也就可以计算得出无数个年利率。
      这个问题在提前还款时会更加容易理解些,不同的拆分方式,在提前还款时,银行计算的消费者已还本金是不同的,因此也能看出来利率是不同的。
      然而实际情况下的信用卡提前还款,在中国的银行中,只有工行是按照信用卡业务所宣城的方式计算已还本金和未还本金(提前还款剩余本金,剩余期利息(手续费)不再缴纳),其余银行在提前还款时,剩余期利息(手续费)也是要全部缴纳,因此也就变相相当于第一期还款就把所有期利息还清,剩余期只还本金。(http://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/2018-03-15/doc-ifyscsmv8228562.shtml)
      所以要计算信用卡业务的实际年化息率,就要按照信用卡的实际业务模型,拆分本金和利息(手续费),每期固定本金+固定利息。
      =================================
      之前也困惑这个问题,搜索到这里,受王医生启发( @王海强 ),写一个自己思考的计算过程吧。
      假设贷款总额为m,共分期n期,每期手续费a%,实际年化利率为b%;
      计算:
      1、从最后一期到第一期,每期实际占用银行资金为1m/n、2m/n、……、nm/n,共n期;
      2、则总占用银行资金(以月为单位)为m/n + 2m/n + …… + nm/n,为(1+2+ …… +n)m/n,简单的数列求和,化简后为(n+1)m/2;
      3、n期共还银行利息为 m*a%*n;
      4、实际年化利率 b% = amn% / m(n+1) /2 /12,化简后为 b = 24 * a * n / (n+1);
      所以实际年化利率是:
      24 * 每期手续费a% * 分期n期 / (n+1) ;
      拿银行常见分期手续费每期0.6%来算,实际年利率:
      3期为:  24 * 0.6 * 3 / 4 = 10.8%;
      6期为:  24 * 0.6 * 6 / 7 = 12.34%;
      12期为:24 * 0.6 * 12 / 13 = 13.29%;
      24期为:24 * 0.6 * 24 / 25 = 13.82%;
      所以银行总是想办法让顾客分期,最少的3期分期,实际年化利率也要在10%以上。。。
      
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发表于 2019-5-15 16:07:23 | 显示全部楼层

      在银行的口中,信用卡分期业务的手续费是非常低的。
      以12期分期为例,在银行业务人员的口中,每期的手续费只有总金额的0.6%,十二期的话,也不过才7.2%,这么看起来其实是相当优惠了。
      但是,事实真的是这样吗,这笔账真的需要好好算算。 我们假设用信用卡进行分期,分期金额为12000元,分12期,手续费为了好算暂定为0.6%/月,实际情况有高有低,这里用这个数据只是做个计算。 手续费按月计算,也并未一次性还清。
      那么在这样的条件下。
      每期(月)应还款的金额:本金为1000元,手续费为72。
      每月实际还款数:1000+12000X0.6%=1072 那么12期下来总共的利息就是 72*12=864 银行所谓的年息也就是 864÷12000=7.2%。
      但是这样的计算方式是有问题的。
      这其中最重要的一点就是,持卡人并非一直欠银行12000元,而是随着每月的还款,资金占用是一直在降低的。
      最后一个月时,持卡人实际上只欠银行1000元,但手续费还是要给72,这个月年化利率实际是84%
      所以月手续费转化成年化利率的计算,不应该是像银行所说的那么简单的计算。
      那么具体到底应该怎么计算呢?
      其实可以用这样的方式计算
      第一期还款时 1000用了1个月 第二期还款时 1000用了2个月 第三期还款时 1000用了3个月 第四期还款时 1000用了4个月 . . . 第十二期还款时 1000用了12个月 那么12期的分期,我们其实就是1000块用了 1+2+3+..+11+12=78 个月 总共花手续费 仍然是864元 年化利率就应是 864÷1000÷78*12=13.29%
      13.29才是银行宣称的每期0.6%手续费的信用卡分期的实际年化利率。
      所以我们大致可得出一个结论:银行信用卡业务中,不管是账单分期,还是单笔分期,或者是现金分期,只要是用 月手续费 来算还款金额的等额本息还款方式的 其实际转化成年化利率的等额本息贷款年化利率 是不是很惊讶,这个利率其实已经是了银行宣传利率的两倍了。
      提前花费,已经是现代人一种相对习以为常的消费观念了,就算没有用过信用卡,至少也用过或者听说过阿里爸爸的花呗吧。
      提前消费观念本身并没有问题,银行以此盈利也是应有之意,不过作为用户,我们应该擦亮眼睛,找找有没有适合自己的,相对划算的分期方式。
      我自己是还呗的用户,作为借贷,还呗的信誉,可靠度还是值得信赖的。有需要的朋友不妨去了解一下,最重要的是,它应该是目前分期利率最低的地方。
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